来源：金融界网
凝心聚力推普惠，小微三农共发力
——兰州银行年度最佳普惠金融奖申报材料
背景与起因
普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是我国普惠金融的重点服务对象。促进普惠金融客户群体发展，是关系民生和社会稳定的重大战略任务，党中央和国务院高度重视，先后出台了各种政策鼓励商业银行加大扶贫、三农、小微企业等关键领域和薄弱环节支持力度，包括巩固拓展脱贫攻坚成果有效衔接乡村振兴，推动缓解小微企业融资难、融资贵问题。
（一）业务开展意义
普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动，而是为了帮助受益群体提升造血功能，坚持商业可持续原则，让金融供给方合理受益，确保其发展可持续。
银行作为落实普惠金融政策的主力军，针对小而散、弱而贫、繁而杂、广而远的特殊服务主体，需构建政策扶持与市场化相结合的金融服务体系，在有效区分客户群体、针对性提供信贷方案的基础上，充分利用科技赋能，因地制宜，逐一突破。
（二）地方区域特征
甘肃省简称甘或陇(省会兰州)，位于我国西北部，黄河上游，属于温带大陆性干旱气候。主要有汉、回、藏、东乡、裕固、保安、蒙古、哈萨克、土、撒拉、满等民族。经济以农、牧、石油、化工等行业为主，盛产瓜果、中药及毛皮。由于甘肃地处经济欠发达的内陆地区，中小企业从事传统制造，粗加工、初级产品加工的较多。产品结构层次较低，产品开发与创新不足，市场竞争能力弱，名牌产品少、市场辐射能力低。经过近年来的发展，甘肃省经济稳健提高，一些中小企业也逐步发展起来，其发展具有以下特点：中小企业数量增加、发展速度逐步加快，涉及行业面广、种类繁多，行业组织发展较快，如莆田商会、温州商会、江苏商会等行业协会逐步建立并且促进企业融资作用已初步显现，一些区域已形成成熟商圈,如新港城糖酒批发市场、西固陶瓷市场，东部市场、通信市场、机电市场和小商品市场。
兰州银行普惠金融阶段
作为甘肃省第一家地方法人股份制商业银行，兰州银行成立于年，现有员工余人，分行15家，营业网点家，控股1家金融租赁公司，参股6家村镇银行。兰州银行始终坚持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，主动承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，将“成为最具竞争力的中小微金融专家”作为战略愿景，在深耕地方、服务全省经济的道路上，主动研判经济形势，紧密联系地方实际，精准聚焦政策热点，将普惠金融贯彻到底。
年-年，扎根中小，相伴成长。成立之初的兰州银行把中小企业视为自己的成长伙伴。在中小企业贷款难的大背景下，兰州银行积极响应政府关于支持中小企业发展的号召，打破固有思维模式，更加注重企业的市场信用和经营状况、现金流和第一还款来源，根据中小企业的金融需求及其经营情况，先后开发了在全国属于首创的商铺使用权质押贷款、仓单质押贷款、库存商品抵押贷款、汽车合格证质押贷款、应收账款质押贷款、跟单贷款等几十款信贷产品，赢得并培育了一大批中小企业客户。兰州银行扶持的企业从成立走向成熟，兰州银行也不断的发展壮大。伴随着兰州市商业银行更名为兰州银行的进程，兰州银行业迈出了由地方性银行向区域性银行成功转型的关键一步。目前，与兰州银行合作超过20年的客户已经超过万户。
年-年，转型“三农”，服务现代农业。年，服务“三农”正式写入兰州银行的发展战略。兰州银行计划用2-3年的时间，实现“三农”贷款规模占到全行贷款总规模的30%，同时确立了“立足区域，因地制宜”服务现代农业的原则，在“三农”领域步步为营，砥砺奋进。年年底，兰州银行各项存款余额突破千亿元大关，成功晋级为中型银行。
年-年，聚焦社会热点，从“普惠金融”到“特惠金融”。年，作为首家发起行，兰州银行率先在甘肃省范围内推出了“特惠金融”理念为核心的精准扶贫专项贷款，持续加大对深度贫困县域的金融支持力度，结合脱贫攻坚工作实际，充分履行金融扶贫职责，从金融扶贫、消费扶贫、定点扶贫等角度，全面解决关键性扶贫问题。与此同时，响应国家政策，开发上线三权流转平台，盘活“农村三权”资产；参与全省产业扶贫贷款与农村人居环境综合治理工程；实施“万企计划”等省市重大民生项目，全行各项业务实现稳健发展，以实际行动将惠民、便民、利民的金融服务，送到包括贫穷农户在内的百姓身边。
年——，以金融科技为引领，加快创新转型步伐，相继推出烟商贷、酒商通、商票e贷、小微快贷、结算快贷、经营e贷等多个金融产品。年，在疫情防控常态化条件下，兰州银行快速推出了疫情专项贷款，开通绿色通道，通过展期转贷、变更结息、产品创新等一揽子支持措施，有效地支持了企业复工复产，为中小微企业健康发展保驾护航，为全省“六稳”“六保”贡献力量。
作为普惠金融践行者，兰州银行将继续秉承“政府引导、统筹规划、银行参与、普惠受益”的基本思路，坚持以客户为中心的发展理念，遵循线下与线上相结合、政策与落实相结合、便民与惠企相结合、提高效率与强化效能相结合、一体化推进与分级化负责相结合的原则，建立长效机制，不断提升金融服务水平，持续提高普惠金融服务覆盖率和可得性。
三、普惠金融业务举措及亮点（一）充分利用货币政策，确保政策红利传导至小微企业
一是申请人民银行支小再贷款、国家开发银行转贷款、进出口银行转贷款，以优惠利率支持中小微企业，降低企业融资成本，确保政策红利传导到企业，缓解小微企业融资贵问题。
二是贯彻人民银行、国家开发银行等机构各项普惠金融政策，发放信用贷款，降低企业融资门槛，为企业纾困解难。
（二）分层客户，量身定制专属信贷产品
针对不同层次客户群体研发配置专项信贷产品，提高信贷产品与客户需求之间的耦合性。
一是打造“农贷通”品牌。该产品是兰州银行于年推出的三农信贷产品，以“纵向产业链、横向集群化”为营销视角，是面向甘肃地区优势农业标准化、集群化、批量化的信贷产品。代表性子产品包括“金苹果富农贷”“高原夏菜产业链贷款”“生猪、蛋鸡养殖一表贷”“见保即贷”“中药材仓单质押贷款”“马铃薯惠农互助贷”“M+1+N三农产业链贷款”“农机具按揭贷”“种薯抵押贷”、信用村专项贷款等。
二是打造“小微e+亿”品牌。该产品是兰州银行基于甘肃本土特色，根据企业生长周期规律，通过行业细分手段，为处于初创、成长、成熟等不同阶段小微企业专门开发的弱担保长生命周期专属信贷产品。对于初创阶段的小微企业，推出创业担保贷款，该业务为贴息贷款，主要目的在于降低企业贷款成本。对于成长阶段的企业，推出“助创贷”、“助保贷”产品，主要目的在于解决小微企业“融资难”问题，帮助小微企业更快成熟。对于成熟阶段的企业，推出动产融资、抵押类贷款。代表性子产品包括“电商数据贷”“医保贷”“账户流量贷”“租金贷”“政采贷”“信用传承贷”“结算快贷”“税e通”“仓储贷”等信贷产品。
（三）科技赋能，加快数字化产品创新
基于大数据和特定场景精准画像、自动化审批、批量获客，全力推进信贷产品线上化发展，切实提高小微、三农“长尾客户”的信贷资金获得率及便利度。
一是针对轻资产、重结算类客户设计研发“结算快贷”、“账户流量贷”等线上产品，进一步拓展金融服务客户群体范围。
二是针对供应链上下游小微企业设计研发“酒商通”“烟商贷”“政采贷”“医采贷”等产品，实现供应链中核心企业信用价值转移，确保供应链上每个主体都能受益，提升整条供应链价值。
三是针对有房产抵押的经营类客户，上线“小微快贷”业务，缩短业务办理流程，提高审批效率，确保贷款资金随借随还，充分满足企业日常经营所需。
四是针对合法纳税、征信良好的企业客户，推广“税e通”业务，发放信用贷款，降低企业的准入门槛，提高贷款审批效率。
五是针对分布在广大偏远农村的农户，研发上线“农易贷”产品，解决因银行网点距离较远，金融服务无法触达农户“最后一公里”的问题。
（四）共克时艰，与小微企业共渡难关
年，受新冠肺炎疫情、经济下行及中美贸易摩擦等不利影响，小微企业发展遭遇了诸多困难。兰州银行创新推出“医情贷”、“医采e贷-医保通”等信贷产品，累计发放疫情专项支小再贷款10.8亿元；累计审批“省级疫情防控重点保障企业”专项贷款2.46亿元、发放0.93亿元；累计为兰州市金融办、城关区金融办“抗击疫情急需资金支持名单企业”发放贷款7.9亿元；为户企业办理临时性延期还本付息，涉及贷款本金.20亿元、延迟付息金额3.74亿元；为户企业办理续贷业务，续贷金额.58亿元；累计发放普惠小微企业信用贷款笔、6.96亿元；累计办理普惠小微贷款延期业务笔、16.71亿元。
（五）巩固脱贫攻坚成果，有效衔接乡村振兴战略
一是积极实施中央和省委、省政府有关脱贫攻坚的各项决策部署，充分发挥地方金融支持乡村振兴和脱贫攻坚“主力军”作用，坚决守住脱贫攻坚成果，做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，持续加大对深度贫困县域的金融支持力度。
二是根据甘肃省特色产业地区分布情况，逐步开展统一协调、重点突破式推进策略。梳理各区域可规模化支持的乡村振兴产业、重点客户名单、小微涉农客户，按照“一县一策”“一链一策”“客群分策”原则，设计专属金融服务方案，充分发挥“农贷通”产品体系作用，确保乡村振兴战略落地实施。
三是继续加深与省农担公司合作，发挥担保和补偿的“获客、增信、分险”功能，用好风险补偿2%的“农担加油贷”、全额担保的“农担直通车”、2/8风险分担的“产融贷”担保平台产品，奠定乡村振兴推进的获客和补偿基础。
四、成果与反响
一是在专项贷款的支持下，不少贫困户已经成了创业者和投资人，可持续的增收渠道已经成型，由贫困户增收脱贫带来的一系列效果也正在逐步显现。
二是通过兰州银行的贷款支持，许多城镇困难家庭有了自己的小摊点、小店面，许多农村家庭有了自己的小菜园、小果园，许多小微企业逐步做大、做强，得到了同业认可。
三是在践行普惠金融的过程中，兰州银行逐步形成了差异化竞争优势，树立了良好的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。
1、兰州银行自主研发的“共富贷”产品荣获中国银监会颁发的“年度小微企业金融服务银行特色产品奖”。
2、年，我行“农贷通”产品荣获“甘肃最佳金融产品和服务”称号。
3、年，因在三农方面的特殊贡献，荣获最佳社会实践案例奖。
4、年，“万企计划”“三权流转平台”业务荣获中银协年度最佳社会实践案例奖。
5、年，“农村产权信息化综合服务平台”荣获年度银行科技发展奖。
6、年，“薯贷通”和“小微e+亿”分别荣获中银协服务三农五十佳金融产品奖和服务小微五十佳金融产品奖。
7、年，荣获“普惠金融服务银行天玑奖”；荣获“铁马-最佳供应链中小银行”奖；荣获省网络文化协会“公益扶贫奖”。
8、在年英国《银行家》杂志“全球银行强”排行榜中，兰州银行按一级资本排名位列第位，按资产规模排名位列第位。在中国银行业协会“年中国银行业强”排行榜中，兰州银行排名第65位。
9、连续九年荣获省长金融奖。
五、服务企业数量及资金规模
截至年末，兰州银行各项存款余额.29亿元，各项贷款余额.10亿元，拨备覆盖率.81%，不良贷款率1.75%，单一客户贷款集中度和十大客户贷款集中度均控制在规定范围内。中小微企业贷款余额.60亿元，占对公类贷款79%，中小微企业已成为兰州银行最宝贵的资产。涉农贷款余额.59亿元，占全行贷款17.38%。兰州银行在58个贫困县、17个插花县贷款余额.21亿元，惠及约20.09万户农户、合作社和企业，较年初净增33.43亿元。自年7月以来，兰州银行发放精准扶贫专项贷款累计.56亿元，惠及近41万户贫困农户，覆盖全省8个市州、38个县区。全面完成“增量扩面、提质降本”工作目标，普惠型小微贷款余额95.66亿元，较年初增长9.24亿元，增速10.69%，高于各项贷款增速；户数户，较年初增加户，“两增”监管指标全面达标。
六、重要资料附录
附件1:兰州银行简介
附件2:农贷通产品流程图
附件3:小微e+亿产品层级图
附件4:小微e+亿产品及流程图
兰州银行股份有限公司
年5月18日